bireysel emeklilik

mevcut kamu sosyal güvenlik sisteminin bir tamamlayıcısı olarak ve bireylerin emekliliklerine yönelik tasarruflarının yatırıma yönlendirilmesi ve bu yolla, emekliliklerinde ek bir gelir sağlanarak refah düzeylerinin artırılması; ekonomiye uzun vadeli kaynak yaratılarak istihdamın artırılması ve kalkınmaya katkıda bulunulması amaçlarıyla kabul edilen bir kanundur. Bireysel emeklilik sistemi gönüllü katılıma ve belirlenmiş katkı esasına dayanmaktadır.

Kanun, 7 Nisan 2003 tarihli Resmi Gazetede yayımlanarak, Kanunun 27nci maddesi hükmü gereğince, yayımı tarihinden altı ay sonra yani 7 Ekim 2003 tarihinde yürürlüğe girmiş bulunuyor.

çalışanların gelir elde ettiği dönemlerde tasarrufta bulunarak, yaşlılıkta faydalanmak için tercih ettiği sosyal güvenlik sistemidir.

türkiye'de hızla büyüyen 2008 başı itibarı ile 1.5 milyon katılımcı sayısını aşmış özel emeklilik sistemi. tasarrufa zorlayıcı ve yastık altında para saklamanın mantıksız olduğunu ispatlayıcı bu sistem ile emeklilik döneminde insanlar ikinci bir maaş ya da toplu para elde etmeye hak kazanıyorlar.
--spoiler--
http://www.ykemeklilik.com
--spoiler--

Bireysel emeklilik ile ilgili olarak; konuya ilişkin biraz bilgisi olan bir kulunuz olarak bir kaç önemli noktayı belirtmekte fayda var. Eğer sisteme girecekseniz, bireysel emeklilik aracısına mutlaka sormanız gereken sorular vardır. Son pişmanlıklar yaşamayınız derim..

Bireysel emeklilik sistemi kişi'nin emekliklik hayatında genç iken biriktirdiği paralarla, o yıllarda sahip olduğu yüksek sosyal refah seviyesini koruması için oluşturulmuştur. Kişinin Devlet tarafından verilen emeklilik parasına ek olarak kendi biriktirdiği paralarla refah seviyesini koruması ve emekliğinde rahat bir dönem geçirmesi düşünülmüştür.*

Kesintiler:

-Yönetim gider Kesintisi:
üst limit max. %8 olarak devlet tarafından sınırlandırılmıştır. Aylık olarak alınan (her ay) kesintidir.
Örnek verecek olursak: 100 ytl katkı payı ile para biriktiren bir kişi %8 yönetim gider kesintisi uygulayan bir Bireysel emeklilik firmasına 8 ytl'lik kısmını yönetim gider kesintisi adı altında her ay öder. (emeklilik şirketleri buradan kar yapar) Piyasada minumum olarak benim bildiğim %2 yönetim gider kesintisi alan planlar mevcuttur.

Birde pek bilinmemekle birlikte katılımcı eğer 1 yıl süreyle katkı payı yatırmazsa, max. Asgari ücretin aylık tutarının azami %25'ini aşmayacak şekilde, mevcut fonları bozularak, hesabından 1 yıl katkı payı ödememesine karşılık olarak düşülür.

-Fon işletim Gider kesintisi:
günlük olarak alınır ve azami yüz binde on. tantana yapmaya değmez ama sorunuz.

-Giriş Aidatı:
üst limit Brüt Asgari ücret tutarı yani şu andaki değeri olan 638 ytl.
En çok sorunun çıktığı kesinti türüdür. Bu nedenle birçok kişi mağdur olmakta(Bireysel Emeklilik firmaları tarafından net olarak anlatılmaktan kaçınılmaktadır.)

Şimdi buradaki anahtar nokta şudur: Katılımcı bireysel emekilik sistemine ilk girdiği anda, katılımcıdan alınan bir ücrettir(hava parası). Birçok firma bunun belli bir oranını peşin yada 1 yıl'a taksitle bölerek almaktadır.

örnek: 150 ytl giriş aidatı alan bireysel emeklilik şirketi ilk yıl için 100 ytl katkı payı ile birikim yapan müşterisinden 150 ytl'yi peşin yada taksitli olarak giriş aidatı adı altında alabilir. Bu durumda giriş aidatını peşin alırsa 250 ytl'yi ilk ay için müşterisinden alacaktır. Şimdi, geri kalan asgari ücret tutarını keyfine göre erteleyecektir. Bu noktada sorulması gereken soru şudur: Devlet bu kesintiyi yapın dememiştir. Tamamen serbest bırakmıştır. istenirse alınmakta, istenmezse alınmamaktadır. Keyfe keder bir durum oluşmaktadır. şimdi 150 ytl giriş aidatı alan bir bireysel emeklilik şirketi sistemden belli bir zaman dilimi dahilinde kalan müşterisinden bu brüt asgari ücret tutarının kalan kısmını istemeyebilir. örnek verelim 150 ytl giriş aidatı ödeyen bir vatandaş 5 yıl sistemde kalsın. 638-150= 488ytl kısmı ertelenmiş halde beklemektedir. Eğer 5 yıldan önce çıkarsa yada başka bir bireysel emekilik firmasına aktarım yaparsa 488 ytl, birikiminden düşülecektir.(bu örnek hepsinde geçerli değildir diğer firmaların planlarında kademeli olarak yada benzer uygulamalar yapılmaktadır.)

**Giriş aidatının tam olarak anlatılamaması yada müşteri tarafından anlaşılamaması %90 ihtimalle ortaya çıkan bir durumdur.
Devletin bu duruma bir düzenleme getirmesi gerekmektedir.

bireysel emeklilik sisteminde tamamen ayrılma durumunda devletin alacağı kesintiler:
Stopaj Kesintisi:
a- 10 yıldan önce çıkarsa: toplam birikim üzerinden %15 Stopaj kesintisi uygulanır(yıkıcı güç:))
b- 10 yıl sonunda 120 ay eksiksiz katkı payı yatırırsa toplam birikim üzerinden %10 stopaj kesintisi uygulanır
c- 10 yıl yani 120 ay eksiksiz katkı payı + kişi 56 yaşında olursa %25'i gelir vergisinden muaftır ve geri kalan tutara %5 stopaj uygulanacaktır. Bu da %3,75 stopaj kesintisi demektir. Ayrıca bu kesintiye dahil olarak; Vefat, maluliyet veya tasfiye gibi zorunlu nedenlerle ayrılanlara da aynı oran uygulanır.

En çok sorulan soru kişi ölürse parası yanar mı ? -Cevap yanmaz. Kanuni varisleri'ne bu para aktarılır.

Bireysel emeklilik sisteminde, stopaj kesintileri toplam birikimler üzerinden alınır. Normalde diğer yatırım tiplerinde fon alındığında, sadece getiri üzerinden devlet stopajını keser. Bireysel emekliliği en büyük sekteye uğratan kesintilerdendir bu stopaj kesintisi.

Vergi Avantajı: Ödenen katkı payının o ayki brüt ücretin %10'unu aşmayan kısmı, yıllık olarak asgari ücretin yıllık tutarını aşmaması şartıyla gelir vergisi matrahından indirilebilir.
bu konuda söyleyeceğimiz en önemli nokta eğer aktif çalışansanız bu vergi avantajını mutlaka kullanmalısınız. Vergiden düşmek için bes tahsilat makbuzu kredi kartı ektresi vb. evrakları muhasebe departmanına ulaştırmanız yeterli olmaktadır.

Sonuç olarak: bu işten zararla ayrılmamak ya da para biriktireyim zaten elimde tutamıyorum diyorsanız, (bes) tam size göre olabilir. 3 bacakta olaya yaklaşın 1.kesintiler. 2. vergi avantajı 3. 56 yaşı bekleyin en çok verim ve daha az kesinti bu durumda ortaya çıkacaktır.
Birde size şu kadar getiri veririz bu kadar kazandırırız diyenede temkinli yaklaşın bu işte kesin bir getiri hesaplaması yapılamıyor.
ayrıntılı bilgi için http://www.egm.org.tr/ adresine de bakabilirsiniz..

***alıntı yapılırken uludağ sözlükten alıntılama yapıldığı belirtilmelidir.

para biriktirmek için girilmemesi gereken sistem.bu sisteme giriyorsanız birikim olsun 5yıl ya da 10yıl sonra kullanayım demeyeceksiniz.unutun o parayı emekli olduğunuzda artık 56 diyor sistem siz ne zaman emekli olursunuz bilmem muhakkak o yaşta değişir,neyse torunlarınızla yemek için ayırın.

bu sisteme 45 li yaşlarda girmek önemli bir hatadır.çünkü bir kişinin 25 yaşında bu sisteme girmesi ile 45 yaşında girmesi arasında 20 yıl sırf parasını biriktirebilmek ve parasını değerlendirebilmek adına ciddi bir fark oluşacaktır.ayrıca 25 yaşında bir kişi 100 tl gibi cüzi bir miktar tasarrufla bile 1000 lira üzeri bir emekli maaşına sahip olabilirken, 45 yaşındaki bir kişinin 1000 lira emekli maaşına sahip olabilmesi için ortalama 850 lira falan yatırması gerekmektedir tahminen..

türkiye'deki sosyal güvenlik sisteminin bugünü ve daha kötüsü yarını düşünüldüğünde üzerinde düşünülmesi gereken bir alternatiftir.

özellikle iş hayatına yeni atılmış ve az da olsa maddi kazanç sağlamaya başlamış olanlara tavsiye edilir.

13 aydır içinde bulunduğum sistem. anlatıldığında gerçekten kulağa hoş gelmekte ama insan oğlu işte bi yerde bi para birikince şeytan dürtmekte. şu an için önümüzdeki 5 yıl çıkmayı düşünmüyorum.

30 yaşında girdiğim plan olmuştur bu emeklilik planı. Şu ana kadar yatırdığım paranın üzerine geçemedi birikimim, güya parayı işletiyorlarmış ama nerede nasıl işlettikleri meçhul.

olmayan şey.

ciddi diyorum haa.. yok böyle bir şey. kandırmaca bunların hepsi.

bankaların, sigorta şirketlerinin sözüm ona en iyi pazarlama ürünlerinden bir tanesidir bes. ama yalan ürün.

minumun beş-on sene çıkmamak üzere verdiğiniz tahaddütlerden başka bir şey değil. paraya para kattığı falan da yok. fon fiyatları üzerinden fon alıyor sadece. ee bunu biz de yapabiliyoruz zaten.

hatta şöyle de bir dehşet dezavantajı vardır ki, oldu da beş seneden önce çıktınız, paranızı çektiniz, yok enflasyon, yok efenim tefe tüfe kesintisi diye bir geçirmekte ki anlatamam..

bir banka çalışanı olarak söylüyorum, kanmayın bunlara.. yazık edersiniz..

sistemde değişikliğe gidilecektir.

benim hiç aklıma yatmayan sistem. yani 15-20 yıl boyunca belli bir miktar parayı birilerine vereceksin. onlar senin yerine parayı tutup yatırım falan yapacak. sonra azıcık bir miktar maaş olarak dönecek. paranın bir kısmıda bu aracı kurumlara gidecek. onun yerine vereceğin parayı düzenli olarak borsaya yatırsan 15-20 yıl sonra o parayla dükkan, ev gibi gayrimenkul satın alıp kiraya verirsin daha kazançlı olur.

sistemden çıkmak istediğinizde, ödediklerinizin büyük bir yüzdesini kesmeye yeltenen sistem anlayışı. madem birikim yapılacak, yastık altına devam...

devletin emeklilik sistemini tekelinden çıkarmasıyla oluşan birikim piyasası.

sistemin olumlu ve olumsuz yönleri var elbette. ancak olumlu yönlerin ağır basmasını istiyorsanız sistemde minimum 10 sene ve mümkünse 56 yaşına kadar kalmanız gerekiyor. bu nedenle memuriyete yeni başlamış 25-30 yaş arasındaki bünyelerin bu sistemin sonunda elde edecekleri geliri, devletten emekli olacakları döneme denk gelecek ikinci bir emekli maaşı/ikramiyesi olarak düşünmeleri. "işlerim bozuldu 7 senelik primimi çekmek zorunda kaldım baya bir stopaj kesintisi oldu ancak yatırdığım parayı alabildim" senaryosu ile karşılaşmak elbette mümkün. bu nedenle memuriyete yeni başlamış, ay başında maaş hesabına ne kadar para yatacağını bilenlere, sistemde 25-30 sene kalmayı göze alacaklara tavsiye edilir.

sistemin bir avantajı da gelir vergisinin yüzdelik diliminize göre maaşınıza iade edilmesiydi. ancak işini bilen devlet yine yaptı yapacağını. bu paraya da göz dikti. yeni durumda bu tutar iade edilmeyecek ayrı bir fonda birikecek. yani vatandaşın cebine girmeyip devletin kasasında kalacak. aslında bu durum da baya bi düşündürücü. devletin sıcak paraya ne kadar ihtiyacı olduğunun göstergesi. işler kesat galiba. ama bunun gerekçesi sistem üyelerinin sadece üçte birinin bu iadeden yararlandığı, kimseyi mağdur etmek istememeleri imiş. bende yedim. bi bakıma haklılar ama haklılığın sebebi kendisine ek iş çıktığını düşünen kurum* muhasebecilerinin işgüzarlığı. bu aradaşlar her aybaşında vergi iadesinin maaşa aktarılmasıyla uğraşmak istemiyorlar.

kendimden örnek verecek olursam 26 yaşında memuriyete başladım, th sınıfındayım. yaklaşık 60 yaşında emekli olduğumda* emekli sandığından bugün ki şartlarda 1.500 tl emekli maaşım ve yaklaşık 45.000-50.000 tl emekli ikramiyesi alacağım. bu demek oluyor ki anca orta sınıf sıfır bir otomobil alabilir ya da oğlumu/kızımı evlendirebilirim. aybaşını iple çekerim. bu sistemde ise 100 tl ile başladığım ve her sene ister enflasyon oranı ister kafama göre artırdığım prim tutarları sayesinde 30 senenin sonunda sistemin vermeyi öngördüğü tutar* olası emekli ikramiyemin minimum 2 katı olacak gibi görünüyor. benim yatırdığım toplam prim tutarının ise 3 katı gibi. tabi her şey öngörüden ibaret. üçün birini de almak mümkün. az biraz piyasayı takip etmek, danışman desteği almak lazım.

sonuç olarak bes şirketlerinin reklamlarındaki gibi emekli olunca dünyayı gezmek, lüks bir ev ya da araba almak için sağlam prim yatırmak lazım.

bayanlar, baylar!

bir çocuk yapayım da, yarın öbür gün eli ekmek tuttuğunda bana baksın, borçlarımı ödesin, sigara paramı versin, maddi manevi destekçim olsun, borçlarımın altından borçlanarak yine o kalksın diye düşünüyor, yapmayı planladığınız çocuğu gelecek için bir yatırım olarak görüyorsanız, hemen korunma yöntemlerinden birine başvurun.
ve, size en yakın bankanın şubesine giderek bireysel emeklilik hakkında bilgi alın, kısa bir araştırmadan sonra aklınıza yatan bireysel emeklilik programlarından birini seçin ve primlerinizi ödemeye başlayın.

inanın bez parası, mama parası, kıyafet parası, okul masrafı ve saire derken sizin için çok daha hesaplı olacaktır.

çok sevgili bayanlar ve baylar!

bireysel emeklilik programı sayesinde sizden nefret eden çocuklara asla sahip olmaz, diğer taraftan geleceğiniz de garanti altında olmuş olursunuz. ne dersiniz? bir taşla iki kuş!
hadi durmayın. vurun! vurun!

mevzuat değişikliği sayesinde 2013 itibariyle katılımcılar açısından avantajları oldukça artan sistem. çıkış durumundaki stopaj kesintileri sadece getiriye indirgenmiş durumda ve diğer bütün kesintiler de düşürüldü. vergi avantajı yerine getirilen yüzde 25'lik devlet katkısı da tadından yenmez efendim.

görsel

Ana para üzerinden yapılan stopaj kesintisinin kalkması ve devlet katkı sistemin gelmesiyle oldukça cazip hale gelen birikim ve yatırım sistemi.

(bkz: keriz var kriz yok)

birkac seneye kadar devletin %25 desteginin kalkacagini dusundugum sistem.

(bkz: ekmek teknesi)

çocuk gibi düşünün bu sistemi, eğer iyi bakarsanız düzenli yatırım yaparsanız ileride sizi ihya edecek bi evlat edinmiş olacaksınız.

%25 garanti kazanç sağlayan başka hiçbir yatırım aracı olmadığını idrak etmiş normal zeka seviyesine sahip insanların tercih ettiği yatırım aracıdır. 10 yıl sonunda paranı toplu olarak alabilecek olmandan ötürü de hiçbir geleceğe yönelik risk içermez.

kısa ve net: yapmayın.

(bkz: halk emeklilik kazığı)

Aylık, 3 aylık, 6 aylık yada yıllık ödemeler yapabildiğiniz ve bu ödemelerinizin %25i oranında devlet katkısı aldığınız, birikimlerinizin fonlarda değerlendiği uzun vadeli birikim ve tasarruf sistemidir. Sistemde en az 10 yıl geçirilmesi ve 56 yaşına gelinmesi durumunda emekli olunabilecek sistemdir. Emeklilik döneminizde toplu tek ödeme alarak sistemden çıkabilir, içerdeki birikimleriniz bitene kadar aylık ödeme alabilirsiniz. Yada tutarlarınızla gelir sigortası alarak o dönemde vefatınıza kadar sürekli maaş bağlatabilirsiniz. Uzun vadeli düşünülürse avantajlıdır. 3ay, bir sene gibi kalınacaksa hiç girilip kendinizi strese sokmayınız denilecek sistemdir.